Una de las herramientas más eficaces para ayudarle a cubrir los gastos de cuidados de la salud es la Cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en ingles), y los ahorristas más astutos la están usando más como una cuenta para la jubilación. Cuando se usan para pagar gastos de cuidados de la salud calificados, las HSA están triplemente exentas de impuestos: no se pagan impuestos sobre las aportaciones, las ganancias ni las distribuciones. Dado que los cuidados de la salud serán probablemente uno de sus mayores gastos durante la jubilación, es importante asegurarse de que aprovecha al máximo esta ventajosa cuenta. Estas son cuatro maneras de sacar el máximo partido a su HSA.

1. Realice aportaciones, si puede.

Por desgracia, no todo el mundo puede hacer aportaciones a una HSA, pero si usted puede, debería hacerlo. Para poder hacer aportaciones a una HSA, usted:

  • Debe estar inscrito en un plan de salud calificado con deducibles altos
  • No puede estar inscrito en Medicare
  • No puede figurar como persona a cargo en la declaración de impuestos de otra persona
  • No puede estar inscrito en otro plan de seguro de salud distinto de los permitidos, como el seguro dental, de la vista, de cuidados a largo plazo y de discapacidad

Si cumple estos requisitos, en 2023, puede aportar hasta $3850 si tiene cobertura individual o $7750 si tiene cobertura familiar. Las personas mayores de 55 años que reúnan los requisitos también pueden aportar $1000 más cada año.

Además, una vez que disponga de fondos en la HSA, podrá usarlos siempre que tenga un gasto médico que califique, aunque ya no cumpla los requisitos para hacer aportaciones.

2. Ahorre sus aportaciones.

Muchas personas tratan las HSA como cuentas de gastos, pero si puede permitirse pagar sus gastos médicos de su propio bolsillo (es decir, con dinero después de impuestos), considere la posibilidad de dejar los fondos en su HSA en lugar de gastarlos. Al tratar esta cuenta como una cuenta de ahorro, aprovechará al máximo todas las ventajas fiscales y aumentará su capacidad para cubrir los gastos de salud en el futuro, incluso en la jubilación.

3. Consulte las opciones de inversión.

La mayoría de las HSA permiten invertir los fondos, lo que aumenta las posibilidades de incrementar sus ahorros. Sin embargo, muchos titulares de HSA no aprovechan este beneficio. De hecho, solo el 9 % de los titulares de cuentas HSA han invertido parte del saldo de su HSA, según un estudio del Employee Benefit Research Institute. El 91 % restante mantuvo la totalidad de su saldo en efectivo e ignoró los instrumentos de inversión disponibles en su plan, privándose así de las posibilidades de incrementar sus ahorros que ofrecen estas inversiones.

Consulte si su HSA dispone de estas opciones de inversión y plantéese si invertir parte (o la totalidad) de los fondos de su HSA sería beneficioso. Sin embargo, si cree que es posible que necesite gastar parte de su HSA en gastos de cuidados de la salud, asegúrese de dejar suficiente dinero en efectivo para cubrir esos costos.

4. No use su HSA para gastos no calificados antes de los 65 años.

Antes de los 65 años, las distribuciones que no se utilicen para gastos médicos calificados suelen tributar como ingresos y están sujetas a una penalización del 20 %. Sin embargo, una vez cumplidos los 65 años, ya no se aplica la penalización por distribuciones no calificadas, y las HSA funcionan de forma muy similar a las cuentas de jubilación tradicionales cuando se usan para fines distintos de los gastos médicos calificados. Dicho esto, los gastos médicos calificados siempre estarán exentos de impuestos y penalizaciones, por lo que ese es el mejor uso para los fondos a cualquier edad.

Las ventajas de una HSA son muchas, ya sea como medio para cubrir gastos de cuidados de la salud o como herramienta de ahorro para la jubilación. Hable con su asesor financiero sobre cómo aprovechar al máximo su HSA podría ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.

Información importante:

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