¿Debe dar prioridad a saldar las deudas o a invertir?

Lo que debe saber sobre reducir las deudas 

¿Quiere reducir sus deudas? Esto es lo que necesita saber 

¿Qué es más importante: saldar las deudas o ahorrar para el futuro? Si ya ha asumido una deuda importante y no tiene mucho dinero en ahorros o inversiones, puede ser difícil saber a qué dar prioridad. En este artículo, explicamos cómo saldar las deudas y al mismo tiempo prepararse para lograr una buena situación financiera en el futuro. 

¿Existe alguna deuda buena? 

¡Sí! Los préstamos, cuando se usan correctamente, permiten alcanzar muchos hitos en la vida. Comprar una casa, pagar la universidad e incluso comprar un auto son ejemplos de cómo contraer una deuda a corto plazo puede aumentar su patrimonio neto eventual en el futuro. Cuando piense en reducir sus deudas, tenga en cuenta que no todas las deudas son iguales y que, por lo tanto, no deben pagarse de la misma manera. En la siguiente tabla se describen algunas características generales de una deuda buena frente a una deuda mala.

¿Cómo sé si debo demasiado? 

Para saber si debe demasiado, primero debe evaluar las deudas que tiene actualmente. Tome nota de los saldos, las tasas de interés, los montos de los pagos mensuales, cuándo espera saldarlas, la deducibilidad fiscal y cualquier otra particularidad importante. Esto parece sencillo, pero sabemos que puede ser abrumador. No dude en dar un pequeño paso a la vez hasta que haya recopilado la información fundamental sobre todas sus deudas. 

A continuación, debe determinar su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés). Para calcular su relación DTI, divida los pagos mensuales obligatorios de sus deudas entre sus ingresos brutos mensuales. Si paga una hipoteca, intente mantener su relación DTI en 35 % o menos. (Si no tiene una hipoteca, procure que sea del 20 % o menos). 

Su relación entre deudas e ingresos (DTI) puede ser un excelente indicador de su situación financiera. Cuanto mayor sea la cifra, mayor será el porcentaje de ingresos que se destina a pagar deudas. Si tiene una relación DTI más alta, es posible que le cueste llegar a fin de mes, que tenga problemas para conseguir préstamos para hacer compras grandes, como una casa, o que se vea obligado a aceptar tasas de interés más altas en esos préstamos. 

¿Debo dar prioridad a saldar las deudas o a ahorrar/invertir? 

Depende del tipo de deudas que tenga y de lo que tenga ahorrado actualmente. Saldar las deudas lo más rápido posible puede parecer lo más responsable, pero no contar con un fondo de emergencia adecuado o no ahorrar para el futuro podría dejar sus finanzas en una situación de desventaja permanente en el futuro. 

A continuación, le sugerimos cómo dar prioridad a saldar sus deudas sin sacrificar sus otros objetivos financieros: 

Empiece por maximizar sus ahorros disponibles. Es una buena idea elaborar (y ceñirse a) un presupuesto para maximizar el monto que puede destinar a reducir las deudas o a ahorrar. Tenga en cuenta que siempre debe realizar al menos los pagos mínimos mensuales de su deuda. Cuando elabore su presupuesto, asegúrese de tener en cuenta los gastos que no se hacen con regularidad, como el seguro del auto y las suscripciones anuales. Además, busque oportunidades para reducir o eliminar algunos gastos innecesarios. Un buen punto de partida son los servicios de suscripción o las suscripciones que no use o sean redundantes. 

Siga adelante hasta que logre tener un fondo de ahorro para emergencias. Con el tiempo, el objetivo es tener entre tres y seis meses de gastos en un fondo de ahorro para emergencias, pero cuando empiece, le conviene equilibrar este objetivo con el pago de deudas y el ahorro para la jubilación. Concéntrese en tener al menos entre $500 y un mes de gastos en ahorros para emergencias antes de saldar las deudas. Esto puede ayudarle a prepararse para los pequeños gastos imprevistos que surgen con frecuencia, como una pequeña reparación del auto o una factura médica. 

Aproveche cualquier aportación paralela de su empleador a su plan de jubilación o a su cuenta de ahorro para gastos médicos (HSA). Si su empleador patrocina un plan de jubilación, asegúrese de aportar al menos la cantidad que su empleador igualará en aportaciones antes de saldar las deudas. Por ejemplo, si su empleador iguala hasta el 3 % de sus aportaciones, debería aportar al menos el 3 % de sus ingresos a esta cuenta de jubilación. Cuando igualan sus aportaciones, el saldo que tiene con potencial de revalorización en el mercado aumenta. Además, algunos empleadores igualarán una parte de sus aportaciones a una HSA. Con el tiempo, es probable que quiera llegar a ahorrar más que la aportación paralela, pero tendrá que sopesar el beneficio de las aportaciones adicionales para la jubilación frente al costo de cualquier deuda que tenga. 

A continuación, considere encargarse de sus deudas, empezando por las de alto interés. Las deudas con intereses altos y no deducibles, como las tarjetas de crédito, probablemente le costarán más en intereses de lo que puede esperar ganar con sus inversiones. Por lo tanto, es mejor que empiece por pagar primero estas deudas. Si dos préstamos tienen la misma tasa de interés, pague primero el que tenga el saldo más bajo, ya que podrá liquidarlo más rápidamente, anular un pago mensual completo en el proceso y reducir su relación entre deudas e ingresos. A medida que tenga deudas con tasas de interés más bajas, tendrá que considerar las ventajas y desventajas de saldar esas deudas frente a invertir para futuros objetivos. 

Para facilitar el cumplimiento de estos objetivos, automatice todo lo que pueda. Por ejemplo, puede desviar parte de su sueldo a una cuenta de ahorros para emergencias o a una cuenta de jubilación y establecer pagos automáticos para cualquier deuda. 

Aunque pueda parecer una tarea descomunal saldar las deudas sin dejar de ahorrar para el futuro, no tiene por qué serlo. Dar pasos pequeños y graduales es la clave para llegar a donde quiere. Además, su asesor financiero está siempre a su disposición para ayudarle a elaborar una estrategia que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros en función de sus necesidades y circunstancias particulares.