Quizá no se haya dado cuenta pero el 18 de noviembre del 2002 comenzó la Semana Nacional de la Planificación para la Jubilación. Esto significa que es el momento ideal para fijarse si va por buen camino para poder gozar del estilo de vida con el que ha soñado después de jubilarse.
La Semana Nacional de Planificación para la Jubilación, patrocinada por un grupo de organizaciones del sector financiero y de defensa de derechos del consumidor, tiene por objetivo aumentar la conciencia pública de la necesidad de planificar todos los aspectos de la jubilación, lo cual, en estos momentos, es muy importante. Considere lo siguiente:
No estamos ahorrando lo suficiente - Aproximadamente la mitad de los trabajadores ha ahorrado menos de $50,000 y el 15 por ciento señala que no ha ahorrado nada para su jubilación, según la "Encuesta de Confianza en la Jubilación" del año 2002, en cuyo diseño participó también el Consejo para la Educación sobre el Ahorro de los Estados Unidos (American Savings Education Council). Además, menos de un cuarto de las personas de entre 40 y 59 años ha ahorrado $100,000 o más, según la misma encuesta.
No estamos aprovechando los planes de jubilación existentes - Sólo aproximadamente el 15 por ciento de los estadounidenses en edad activa tiene una cuenta IRA y apenas el 22 por ciento realiza aportaciones a un plan 401(k).
Dependemos principalmente del Seguro Social - El Seguro Social proporciona por lo menos la mitad de los ingresos para casi dos tercios de los jubilados. Es evidente que todas estas estadísticas señalan a una sola conclusión: necesitamos ahorrar más para la jubilación. Sin embargo, es más fácil decirlo que hacerlo. Especialmente en medio de una economía recesiva y un prolongado mercado bajista.
Entonces, ¿qué debería hacer usted? Para empezar, identifique cuáles son sus metas para la jubilación y "póngales un precio". ¿Qué tiene pensado hacer durante los años después de jubilarse? ¿Viajar? ¿Comprarse una casa de vacaciones? ¿Empezar una pequeña empresa? Una vez que decida como será su vida después de jubilarse, calcule cuánto dinero necesitará. Un representante de inversiones puede ayudarle a hacerlo.
Luego, evalúe sus instrumentos de ahorro e inversión actuales. ¿Está ahorrando todo lo que puede? Si no es así, ¿qué otras opciones tiene? Quizá pueda poner más dinero en su plan 401(k) o en otro tipo de plan de jubilación patrocinado por su empleador con pago de impuestos diferido. Si ya está aportando el máximo permitido a su plan 401(k), quizá pueda aportar a una cuenta IRA1 tradicional o a una cuenta IRA Roth2, ya que ambas ofrecen ventajas tributarias.
Si ha aportado el máximo permitido a una plan 401(k) y a una cuenta IRA, quizá le convenga considerar otros instrumentos de ahorro para la jubilación, como las anualidades. Las anualidades le permiten aportar grandes sumas de dinero y, al igual que con los planes 401(k), sus ganancias crecen con pago diferido de impuestos. Si necesita realizar un retiro de una anualidad, cualquier ganancia acumulada debe pagar impuestos en el momento en que se retira. Además de pagar los impuestos sobre la renta correspondientes, es posible que también deba pagar un cargo de rescate determinado por la compañía de seguros emisora de la anualidad. Además, si tiene menos de 59 años y medio, puede estar sujeto a una penalidad del IRS del 10 por ciento sobre las ganancias.
Todos estos planes de inversión -el plan 401(k), las cuentas IRA y las anualidades- ofrecen una amplia gama de opciones de inversión. Pero la volatilidad del mercado bursátil de los últimos años podría quitarle las ganas de querer invertir en acciones. Tenga presente, sin embargo, que históricamente las acciones han sido el único activo financiero capaz de ofrecer el tipo de crecimiento que la mayoría de las personas necesitan para alcanzar sus metas a largo plazo. Por eso, cuando invierta para su jubilación, reconsidere la opción de invertir en acciones.
¿Qué puede hacer para protegerse contra la volatilidad del mercado bursátil? En primer lugar, comience a invertir lo antes posibles para su jubilación. Cuanto más tiempo tenga de su lado, más probabilidades tendrá de superar las bajas temporales del mercado. Luego, diversifique las inversiones dentro de sus planes de jubilación. Distribuyendo su dinero entre una amplia gama de acciones junto con bonos, títulos del gobierno e instrumentos del mercado monetario puede amortiguar el impacto de la volatilidad y aumentar más sus probabilidades de éxito.
Si sigue estos consejos, estará dando un gran paso para alcanzar sus objetivos de jubilación. Y cuando llegue la próxima Semana Nacional de Planificación para la Jubilación, podrá evaluar el progreso realizado en un año.
1IRA/Cuenta individual para el retiro: Instrumento de inversión para el retiro/jubliación de los trabajadores que permite 100% de los ingresos devangados, hasta un máximo de $3,000. La aportación puede deducirse en su totalidad o en parte de los ingresos fiscales, conforme al ingreso bruto ajustado del trabajador y la cobertura de los planes de retiro calificados patrocinados por los empleadores.
2ROTH IRA: una cuenta individual para el retiro introducida en 1997 como una alternativa a la cuenta IRA tradicional. La cuenta ROTH IRA permite contribuciones después de impuestos federales con el potencial de ingresos libres de impuestos federales al retirarse.
